Lokaty – jak na nich oszczędzać?

Lokaty – jak na nich oszczędzać?

Lokaty kuszą swoim oprocentowaniem nie jedną osobę poważnie myślącą o swojej bliższej i dalszej przyszłości. Może oprocentowanie lokaty nie należy do najwyższych, jeśli popatrzymy na inne instrumenty rynku finansowego. Jednak od wielu lat lokaty bankowe posiadają jedną najważniejszą zaletę – bezpieczeństwo inwestycji. Ta cecha, dająca gwarancję zysku, powoduje, że lokaty mogą posłużyć jako miejsce gromadzenia środków pieniężnych z przeznaczeniem na okres starości. Niewątpliwie posiadanie takiego dodatkowego zabezpieczenia w postaci odłożonych pieniędzy, których pula dodatkowo rośnie w wyniku oprocentowania, stwarza komfortowe warunki funkcjonowania w podeszłym wieku. Jest oczywiste, że czym więcej pieniędzy odkładamy w ciągu danego okresu czasu, tym prędzej uzbieramy większy kapitał. Jednak systematyczne oszczędzanie i dopłacanie do lokaty również może przynieść efekty, a jedyne co jest wymagane to wytrwałość i upór w dążeniu do celu.

Czy odkładając w każdym miesiącu kwotę bliską 300 zł wypracujemy emeryturę rzędu kilku tysięcy złotych? Wiele zależy od czasu, przez jaki będziemy zbierać kapitał. Lecz aby w przyszłości pozwolić sobie na wypłatę co miesiąc 5000 zł przez okres 20 lat musimy w każdym miesiącu wpłacić na lokaty ok 1400 zł i to przy założeniu, że jej oprocentowanie wyniesie około 10%. Analizując taką symulację obliczenia zysków, to na koniec inwestycji, czyli po 30 latach zgromadzimy blisko 700000 zł. Tak uzyskany kapitał posłuży do późniejszych wypłat – przez 20 kolejnych lat. Wyliczenie przyjmuje także, że w czasie dokonywania wypłat oprocentowanie lokaty będzie wynosiło 6%. Choć taka analiza daje pewien pogląd na możliwość utrzymywania sie z odsetek z lokaty bankowej, to tak przedstawione wyliczenie nie uwzględnia wszystkich czynników mających wpływ na ostateczny wynik inwestycji.

Wpływ inflacji na lokaty

Otrzymywanie w każdym miesiącu dodatkowo 5000 zł z założonej lokaty, pozwoliłoby na funkcjonowanie na przyzwoitym poziomie. Jednak tak długi okres czasu, w jakim mamy zamiar gromadzić kapitał, wpłacając go na lokaty bankowe powinien uwzględnić poziom wzrostu cen. Bez wątpliwości w okresie 30 lat kilku procentowa wartość współczynnika inflacji spowoduje, że te same pieniądz przed tym okresem nie będą posiadały takiej samej wartości po kilkudziesięciu latach. Wzrost cen w różnym stopniu jest odczuwalny przez każdą osobę. Powodem tego jest korzystanie z odmiennych dóbr oraz usług, gdzie w tym samym czasie jedna grupa może odnotować 10% wzrost ceny, a druga grupa w analogicznym czasie zdrożeje o 1%. Bez wątpienia tak długi okres inwestowania powinien zawierać wpływ poziomu zmiany cen.

Podatek od lokaty bankowej

Wprowadzony podatek od zysków z rynków kapitałowych stanowi istotne zmniejszenie realnej stopy zwrotu aż o 19% od wartości uzyskanych odsetek. Obecnie inwestycją pozwalającą na dobycie odsetek bez zabrania podatku są lokaty z dzienną kapitalizacją odsetek. Planując tak długotrwałe inwestowanie pieniędzy trudno jest opierać się na założeniu wykorzystania lokaty kapitalizowanej codziennie. Obecnie ważą się losy tego typu depozytów i ich przyszłość nie jest do końca ustalona. Nie zmienia to faktu, że mając na uwadze tego typu przedsięwzięcie które ma nam zapewnić spokojną i dostatnią starość, trzeba się liczyć z pomniejszeniem odsetek z lokaty o 19% podatku. Przy wyborze konkretnej oferty, którą wykorzystamy do zdeponowania środków, sprawdź ranking lokat. Najlepiej porównując poszczególne propozycje banków zobacz jakie proponują one odsetki w wartości netto. Tak podane oprocentowanie uwzględnia już zysk po potrąceniu kwoty podatku. W ten sposób zaoszczędzisz czas, ponieważ można wtedy pominą fakt obciążenia zysków podatkiem Belki. Analizując ranking lokat wybieraj jedynie oferty z najwyższym oprocentowaniem.

Kapitalizowanie lokaty

Najlepszymi ofertami obecnie są wspomniane już lokaty z kapitalizacją każdego dnia. Dzięki możliwości nie płacenia podatku na tego typu depozycie zajmują one najwyższe miejsca zestawienia ranking lokat. Codzienne dodawanie odsetek do kwoty lokaty to także dodatkowa korzyść w postaci tak zwanego procentu składanego. Cała jego istota polega na tym, że odsetki z poprzedniego okresu dodane do kwoty lokaty, w następnym czasie wypracują większy zysk, gdyż oprocentowana będzie wyższa suma – powiększona o odsetki. W ten sposób w każdym dniu dostajemy więcej odsetek, ponieważ są liczone od większej kwoty. Staraj się omijać promocje z kapitalizacją na koniec czasu trwania lokaty. Jest to najmniej opłacalne rozwiązanie, choć zdarzają się wyjątki.

Opierając całą inwestycję o lokaty musisz się przygotować na śledzenie aktualnych informacji dotyczących poziomu oprocentowania i częste przeglądanie rankingu lokat. Tak długi okres będzie się wiązał z wieloma zmianami oferty. Inwestując oszczędności w lokaty na dłuższy okres wynoszący przynajmniej 3 lata nie będzie potrzeby śledzenia rankingów lokat w każdym miesiącu. Potrzeba jednak dużo wytrwałości i brak skorzystania z pokusy zerwania lokaty. Wtedy stracisz niemal cały zarobiony zysk od dnia otwarcia lokaty.

2017-03-27T16:09:29+00:00 12 lipca 2014|