Lokaty, czy są kary za wycofanie?

Lokaty, czy są kary za wycofanie?

Zakładając lokaty bankowe bardzo często zapominamy sprawdzić procedurę dotyczącą zerwania lokaty w danym banku. Tyle ile jest banków tyle różnych warunków i kar za wcześniejsze wycofanie środków pieniężnych z banku. Każda instytucja finansowa ma odrębne podejście, a nawet warunki zerwania mogą być odmienne dla różnych depozytów w tym samym banku. Na przykład oferta z dzienną kapitalizacją może posiadać zapis w umowie mówiący o utracie całej kwoty odsetek w przypadku wypłacenia kapitału przed terminem zapadalności lokaty. Natomiast warunki anulowania lokaty standardowej mogą mówić o wypłaceniu dla klienta 50%, wypracowanych do czasu zerwania lokaty, zysków. Jest to tylko przykład, ale po zapoznaniu się z zapisami warunków w poszczególnych instytucjach finansowych, widać że jest on bardzo realny. Zdarza się, że banki wprowadzają kary finansowe w takiej sytuacji. Natomiast kwota takiego zobowiązania nigdy nie przekracza wartości odsetek, dzięki czemu w najbardziej pesymistycznym rozwiązaniu otrzymamy zwrot całej wpłaconej sumy podczas zakładania depozytu.

Wartość takiej opłaty może wynosić na przykład 50 zł, z tym że jeżeli w czasie trwania oferty depozytowej wypracowaliśmy 30 zł, to zrywając lokatę bank pobierze opłatę nie 50 tylko 30 zł, ponieważ jest to maksymalna wartość zysków. Wycofanie lokaty bankowej może nas dużo kosztować. Zdarza się, iż instytucje bankowe naliczają sobie prowizję ze wypłacenie pieniędzy przed czasem. Jest poziom może osiągnąć granicę kilkuset złotych, jednak nie więcej od kwoty, uzyskanych od dnia założenia, odsetek. Możemy także się spotkać z sytuacją, kiedy bank obniży oprocentowanie lokaty do poziomu odsetek jaki są oferowane na standardowym rachunku bankowym. Jest to rozwiązanie mało korzystne dla klientów, ponieważ najczęściej zyski s takiego konta są bliskie zeru, a w najlepszym wypadku dostaniemy odsetki w wysokości do 1%. Kwestia zerwania lokaty nie powinna być zasadniczą sprawą, która ma przesądzić o wyborze konkretnej lokaty, jednak zwłaszcza kiedy nie posiadamy stabilnej sytuacji finansowej konieczne jest dokładne sprawdzenie co się stanie z naszymi odsetkami po wycofaniu lokaty.

Przeanalizujmy teraz jakie czekają nas konsekwencje i jak zachowują sie poszczególne instytucje finansowe w sprawie zerwania lokaty bankowej.

  • Alior Bank, w tym banku nie musimy obawiać się straty wszystkich zysków. Zostaniemy pozbawieni 50% zdobytych profitów. Powyższa procedura dotyczy depozytów kapitalizowanych każdego dnia.
  • Bank BPH – najbardziej rozpoznawalna oferta depozytowa o nazwie Lokata Pracowita pozwala na zachowanie jednie 10% zarobku.
  • Bank DnB Nord – niestety na chwilę obecną zerwanie depozytu pozbawi nas całości zysków.
  • Bank BGŻ – anulowanie lokaty w tym banku spowoduje narażenie nasz na pozbawienie pełnych odsetek.
  • Citi Handlowy – tutaj możemy liczyć na 20% z uzyskanego zarobku. Dodatkowym warunkiem jest wycofanie kapitału nie wcześniej niż 8 dnia od rozpoczęcia trwania oferty.
  • Bank Millennium – wypłaca całość zysków, lecz naliczana jest tak zwana opłata manipulacyjna, do której obliczenia stosuje się wzór: zainwestowane środki razy 0,011% mnożone przez ilość dni, w czasie których kapitał pozostawał zdeponowany w banku na lokacie bankowej.
  • BOŚ Bank – w przypadku tej instytucji finansowej wartość odsetek odpowiada połowie wartości oprocentowanie rachunku bankowego a’vista.
  • Euro Bank – jeżeli posiadamy depozyt w tym banku, który charakteryzuje się codziennym kapitalizowaniem zysków, to otrzymamy tylko zwrot zainwestowanej sumy pieniędzy. Lepiej sytuacja wygląda gdy jesteśmy posiadaczem lokaty standardowej, ponieważ wtedy odsetki są wyliczane przy założeniu, że lokat posiada oprocentowanie 1%. Gdy zerwiemy lokatę przed 14 dniem jej obowiązywania, to zapłacimy jeszcze dodatkowo 10 zł.

Dużo bardziej liberalne podejście jest zauważalne przy lokatach progresywnych. W zdecydowanej większości takich ofert istnieje możliwość ich zerwania przy zachowaniu 100% wypracowanych odsetek. Wyjaśnienie takich warunków konstrukcji lokaty z progresją jest oczywiste. Niejednokrotnie rezygnacja z dalszego prowadzenia depozytu przez klienta jest z korzyścią dla banku. Lokata progresywna w pierwszych miesiącach oferuje bardzo niskie oprocentowanie, a dopiero w jej końcowym okresie zyski są wysokie. Dlatego jeśli klient nie doczeka do końca terminu, to bank nie będzie musiał zapłacić takiej osobie wysokich odsetek, którą pojawiają się dopiero w końcowym okresie inwestycji. Z punktu widzenia instytucji finansowych najbardziej korzystne było by, aby każdy klient rezygnował z oferty w początkowym jej okresie. Wtedy bank posiadałby bardzo tanie źródło kapitału, który mógłby z dużym zyskiem dalej inwestować. Z tej właśnie prostej przyczyny lokata progresywna pozwala na jej zerwanie w dowolnym okresie przy zachowaniu całości odsetek.

2017-03-27T16:31:39+00:00 10 lutego 2016|