Lokaty bankowe – co należy wiedzieć

Lokaty bankowe – co należy wiedzieć

Lokaty bankowe to nie tylko oferty banków i zadowoleni klienci, ale również rywalizacja banków na wysokość oprocentowania lokat oraz tak zwane „haczyki” w umowach, oznaczone zazwyczaj prawie nie widocznym tekstem i znaczkiem gwiazdki. Instytucje bankowe przy konstruowaniu warunków wykazują się dużą przebiegłością w ustalaniu warunków, od których zależy ostateczne oprocentowanie lokat. Takie, nie do końca uczciwe wobec klienta działania sprawiają, że wybór lokaty nie jest prosty i stanowi duże problemy dla przeciętnej osoby poszukującej lokaty. A jeszcze parę lat temu byłoby to nie do pomyślenia. Konstrukcja oferty, jaką jest lokata bankowa, wydaje się nie skomplikowana – nic bardziej mylnego, to tylko pozory.

Co musisz wiedzieć o metodach naliczania odsetek i warunkach, jakie czasami są wymagane do spełnienia, aby otrzymać reklamowane zyski z lokaty?

Da przykładu i wyjaśnienia pewnych zjawisk przyjrzyj się lokacie, która na pierwszy rzut oka jest wysoko oprocentowana, natomiast w rzeczywistości taką nie jest.

Lokata Progresywna

Poziom oprocentowania lokaty progresywnej kształtowany jest w zależności od liczby miesięcy w roku, podczas których przechowujemy kapitał na lokacie. W każdym następnym okresie – miesiącu jej trwania wysokość oprocentowania środków pieniężnych ulega wzrostowi. Najczęściej banki w swoich materiałach reklamowych podają do wiadomości najwyższą stawką z ostatniego miesiąca promując swoją ofertę jako oprocentowanie do 7%, gdzie 7% jest dostępne wyłącznie w ostatniego miesiącu trwania lokaty.

Tak naprawdę, mając na uwadze metodę naliczania odsetek, średni zysk z całego okresu wyniesie znacznie mniej, niż promowane 7%. Może to być na przykład 5%, co może być rezultatem takim samym, lub nawet mniejszym niż oferuje konkurencja bez żadnych haczyków. Budowa takiej oferty jak lokaty bankowe utrudnia obliczenie, jaki poziom zysków otrzymamy na koniec jej trwania. I właśnie to jest celem banku posiadającego taką ofertę lokaty. Zachęcić klienta reklamą i w następstwie skusić do wizyty w oddziale. Jak już klient się pojawi, to trudniej będzie mu zrezygnować, a dodatkowo namowa doradcy bankowego zrobi swoje. Szkoda czasu dla jednego procenta – tak może rozumować niejeden klient. Inną rzeczą, do której niewiele osób się przyznaje, to brak wystarczającej wiedzy w zakresie znajomości funkcjonowania lokat. Banki wykorzystują taką sytuację tworząc materiały reklamowe.

Niektóre banki otrzymały nawet karę za brak właściwego informowania swoich klientów o rzeczywistej wysokości poziomu oprocentowania lokat. Głośną sprawą była lokata w Millennium banku w przekazie reklamowym, w którym wykorzystano informację o wysokim oprocentowaniu lokaty. Nie dodano tylko informacji, że naliczane jest ono wyłącznie w ostatnim miesiącu trwania lokaty – wykorzystano konstrukcję lokaty progresywnej. Innym bankiem, który nie przekazał pełnej informacji jest PKO BP, który zaczął gromadzić lokaty bankowe dużo wcześniej niż rozpoczął się okres naliczania odsetek. Przez takie działanie pieniądze pierwszych klientów zachęconych reklamą leżały nieoprocentowane od kilku do nawet kilkunastu dni.

Minimalna suma lokaty w banku

Banki często oferując reklamowane oprocentowanie podają wartość oprocentowania dla kwoty znacznie wyższej, niż kwota niezbędna do założenia lokaty, która najczęściej wynosi 1000 zł.

Dla przykładu deponując 30 tys. zł możemy liczyć na zysk wyższy o 0,5-2% niż posiadając 2 tys. zł. Mówimy wtedy o oprocentowaniu progowym, czyli takim, którego wartość zależy od kwoty lokaty. Przy takiej metodzie naliczania odsetek średnie oprocentowanie jest dużo mniejsze, niż to obowiązujące dla wyższych wartości pieniędzy, a użyte w reklamie. Pamiętaj o tym chwycie marketingowym i nie licz za wcześnie Twoich zysków z lokaty.

Jak przebiega kapitalizowanie zysków na lokacie?

Także na tym polu instytucje bankowe poczyniły istotny postęp. Kapitalizowanie odsetek na lokacie może mieć miejsce jednokrotnie wraz zakończeniem umowy, raz na 12 miesięcy, co 6 miesięcy, raz na kwartał, raz na miesiąc, co 7 dni oraz po każdym dniu. Przy wszystkich lokatach zawieranych dowolny okres najlepiej wybierać kapitalizację dzienną. Wtedy odsetki doliczane do sumy lokaty dalej procentują dając tak zwany procent składany. Jeżeli dwie różne lokaty bankowe posiadają takie samo oprocentowanie, to zysk z częstszej kapitalizacji będzie wyższy, niż w przypadku dodania odsetek jednorazowo przy zakończeniu lokaty. Pamiętaj – najkorzystniejszą dla Ciebie kapitalizacją jest dopisywanie odsetek do lokaty każdego dnia.

Co się dzieje z Twoimi odsetkami i kapitałem w przypadku zerwania lokaty?

Zobacz, co się stanie z odsetkami w sytuacji zerwania lokaty bankowej przed terminem jej naturalnego zakończenia.

Najczęściej bank karze klienta za wcześniejsze wycofanie oszczędności i nalicza niższe odsetki porównywalne do tych, jakie otrzymalibyśmy na standardowym koncie bankowym. Zazwyczaj takie oprocentowanie wynosi około 0%. Istnieją jednak banki bardziej przyjazne w takiej sytuacji. Dla lokat zawieranych na dłuższy okres: 12, 18 miesięcy i więcej instytucje bankowe naliczają klientowi odsetki na przykład za pierwszy kwartał jej obowiązywania. Takie szczegóły warto jednak wcześniej sprawdzić w warunkach umowy.

W jaki sposób można założyć lokatę?

Często lokaty bankowe zakłada się w oddziale banku, ale coraz częściej pojawiają się również oferty dostępne jedynie przez internet. W zamian za to lokaty internetowe mogą być wyżej oprocentowane. Najczęściej do założenia lokaty banki obligują do założenia konta osobistego w tym samym banku – jest to sposób na sprzedaż wiązaną. Jeśli bank stawia taki wymóg jako konieczność, warto to przemyśleć i zastanowić się czy potrzebujemy kolejnego konta w banku. Szczególnie w sytuacji kiedy takie konto jest płatne. Na naszej witrynie extralokaty.pl możesz sprawdzić, które oferty są dostępne w oddziale, a które założysz przez internet.

Co może mieć jeszcze wpływ na wysokość oprocentowania?

Pozyskując nowych klientów instytucje finansowe coraz częściej premiują wyższym oprocentowaniem swoich stałych i lojalnych klientów. Cross-sell – sprzedaż krzyżowa dodatkowych produktów i usług jednemu klientowi staje się dobrym sposobem zwiększenie zysków. Jeśli klient posiada już konto, to znacznie łatwiej jest zaoferować mu kredyt gotówkowy, kartę kredytową, czy lokatę. Koszt zdobycia nowego klienta jest dużo wyższy, niż obsługa dotychczasowego klienta. Jeżeli korzystamy już z usług jakiegoś banku sprawdźmy w pierwszej kolejności ofertą lokat. Może się tak zdarzyć, że będzie ona dla nas bardziej korzystniejsza, niż dla innych osób nie korzystających z oferty tego banku. Jednak nie jest to regułą. Niektóre banki oferują korzystniejsze warunki nowym klientom, próbując w ten sposób namówić ich do korzystania ze swoich usług i produktów.

Tak zwane lokaty rekomendacyjne – to dodatkowe oprocentowanie dla klienta, który zachęci inną osobę do założenia lokaty w tym samym banku.

Jeżeli przekonamy i przyprowadzimy do banku osobę, która także otworzy lokatę, możemy liczyć na dodatkowe względy i wyższe oprocentowanie lokaty, niż gdybyśmy zrobili to samodzielnie. To dodatkowy chwyt bankowców służący pozyskaniu nowych klientów.

Czy zwiększone oprocentowanie może obowiązywać wyłącznie w określonym terminie?

Oczywiście, że tak. Przykładowo lokata na 6% w perspektywie roku 6% oferuje jedynie przez pierwsze 3 miesiące, a w kolejnych okresach jej zyskowność spada do 5%. Najważniejsza jest informacja o zysku 6%, natomiast szczegóły poznaje się tylko po szczegółowym zapoznaniu się ofertą.

Jakie oprocentowanie jest korzystniejsze, stałe czy zmienne?

W sytuacji, kiedy oferta lokaty ma oprocentowanie stałe – sprawa jest prosta. W czasie trwania lokaty bank nie ma prawa dokonać zmiany oprocentowania. Odmiennie sytuacja prezentuje się z oprocentowaniem zmiennym na lokacie. W tym przypadku należy się liczyć z sytuacją, że bank może zmniejszyć lub podnieść oprocentowanie Twojej lokaty bankowe w dowolnym czasie jej trwania. Jak ilustruje sytuacja ostatnich miesięcy, banki bardzo odmiennie podchodziły do tematu. Niektóre z nich zwiększały oprocentowanie lokat nawet, gdy stopa procentowa spadnie, a obecnie oprocentowanie lokat utrzymuje się na niezmienionym poziomie, nawet po podniesieniu głównych stóp przez Radę Polityki Pieniężnej. Warto zakładać lokaty bankowe o jak najkrótszym okresie obowiązywania -najlepiej jedno dniowe lub jedno miesięczne.

Nie blokujesz wtedy środków pieniężnych i mamy możliwość szybkiej zmiany lokaty na bardziej korzystną jeśli taka zaistnieje. Szczególnie teraz, kiedy oferty banków zmieniają się z tygodnia na tydzień, posiadamy dużą możliwość działania i szybkiego reagowania.

Oprocentowanie stałe wskazane jest dla lokat o czasie trwania dłuższym niż pół roku. Wtedy masz gwarancję z góry określonego zysku nawet jeżeli główne stopy procentowe ulegną w tym okresie obniżeniu.

Zapewne ten artykuł nie wyczerpuje tematu w całości. Daje jednak cenne wskazówki mówiące, w którym momencie należy być czujnym. Kreatywność specjalistów od tworzenia lokat bankowych wydaje się być istotnie duża, o czym świadczyć mogą nałożone na banki kary za brak dostatecznego informowania swoich klientów. Wraz ze zmniejszeniem oprocentowaniem lokaty warto rozważyć deponowanie oszczędności na kontach oszczędnościowych.

Zyski, jakie oferują rachunki oszczędnościowe, nie odbiegają często od tych na lokatach, a do tego mamy o wiele większą swobodę i elastyczność w dostępie do naszych pieniędzy. Także i konta oszczędnościowe nie są pozbawione wad – banki muszą mieć na czym zarabiać.

2017-03-27T16:19:39+00:00 10 grudnia 2013|