Kapitalizacja odsetek na lokacie – jak obliczyć?

Kapitalizacja odsetek na lokacie – jak obliczyć? 2017-03-29T18:18:03+00:00

para mysli o kapitalizacji odsetek
Kapitalizacja odsetek polega na doliczaniu odsetek do aktualnie zgromadzonego kapitału.
Odsetki z pierwszego okresu doliczane są do kapitału, tym samym zwiększając jego wartość. Dzięki temu w następnym okresie oprocentowanie zostanie wyliczone od większej podstawy. Za każdym razem ta podstawa będzie się zwiększała. Jest to bardzo korzystna oferta dla właścicieli lokat, gdyż procent naliczany od wyższych wartości kapitału generuje większy zysk. Kapitalizacja odsetek może następować z różną częstotliwością.

Załóżmy wpłatę 1000 zł na lokatę roczną z kapitalizacją odsetek co kwartał oraz oprocentowaniem nominalnym 12% w skali roku. Jaki osiągniemy zysk? Przy oprocentowaniu 12% w skali roku, co kwartał otrzymamy odsetki rzędu 3% (12%: 4 kwartały). W pierwszym kwartale nasz kapitał początkowy to 1000 zł. Odsetki od niego wyniosą 1000 zł x 3% czyli 30 zł. Dla drugiego kwartału kapitał początkowy wyniesie wobec tego 1030 zł (1000 zł+30 zł). Po sześciu miesiącach nasze odsetki będą liczone jako 1030 zł x 3%, co daje 30,90 zł. Trzeci okres to podstawa 1060,90 zł (1030zł +30,90zł), odsetki z tej kwoty to 31,83 zł. Po roku przy podstawie 1092,73 zł (1060,90 zł+31,83zł) odsetki wyniosą 32,78 zł. Po tym okresie zgromadzony kapitał to 1125,51 zł. Uzyskamy zatem zysk w wysokości 12,55% zamiast 12% w skali roku. W naszych założeniach nie uwzględniamy podatku. Widać zatem, iż z kwartału na kwartał kwoty uzyskane z odsetek rosną. Więcej na ten temat piszemy tu: jak obliczyć zysk z lokaty?

Kapitalizacja odsetek –  jaka częstotliwość jest najlepsza?

Przy takich samych założeniach, jak poprzednio z tym, że kapitalizacja odsetek będzie następowała co miesiąc uzyskamy w ciągu roku kwotę 1127,25 zł. Zatem zysk wyniesie prawie 12,72%. Uzyskaliśmy więcej niż w przypadku kapitalizacji odsetek co kwartał. Wobec tego wniosek nasuwa się sam: im częstsze okresy kapitalizacji, tym większy zysk. Należy jednak pamiętać o podatku Belki.

Jak obliczyć kapitalizację odsetek?

Nie trzeba rozpisywać po kolei każdego okresu i kapitału podstawowego, wystarczy skorzystać z poniższego wzoru:

Z= P * (1 + ON/O*100)O*L, gdzie

Z- zgromadzona kwota na koniec umowy,
P- kapitał początkowy, wpłacony na lokatę,
ON- oprocentowanie nominalne,
O- liczba kapitalizacji w ciągu roku,
L- ilość lat, na które została zawarta umowa.

Jakie znaczenie dla zysku przy kapitalizacji odsetek ma wysokość oprocentowania?

Im wyższe będzie oprocentowanie naszej lokaty, tym bardziej opłacalna jest również częstsza kapitalizacja.

Załóżmy lokatę 8% na rok przy wkładzie 1 000 zł.

Okres kapitalizacji odsetek Kwota uzyskana po 12 miesiącach Zysk w %
roczna 1080,00 zł 8%
półroczna 1081,60 zł 8,16%
kwartalna 1082,43 zł 8,24%
miesięczna 1083,00 zł 8,3%


Dla lokaty 6% i wkładzie 1 000 zł, natomiast:

Okres kapitalizacji odsetek Kwota uzyskana po 12 miesiącach Zysk w %
roczna 1060,00 zł 6%
półroczna 1060,09 zł 6,09%
kwartalna 1061,36 zł 6,14%
miesięczna 1061,78 zł 6,17%